手取り25万円で一人暮らしをしていると、
「毎月ギリギリで貯金ができない」
「気づいたらお金がなくなっている」
と感じることはないでしょうか。
私自身も以前は、まさにその状態でした。
特別な贅沢をしているわけではないのに、なぜかお金が残らない。
何に使っているのかもよく分からない。
そこから家計を見直したことで、現在は毎月8万円前後を安定して貯金・投資に回せるようになりました。
この記事では、私の実際の家計簿をもとに、
- リアルな支出内訳
- お金が貯まらなかった原因
- 改善して効果があったポイント
を具体的に解説します。
私の家計簿をすべて公開（固定費＋変動費）
固定費
通信費は楽天モバイルで1,000円
スマホ代は2,000円
家賃は50,000円
水道光熱費は10,000円
車代は23,000円
奨学金の返済は12,500円
保険代は3,500円
積立型保険は20,000円
積立NISAは50,000円
合計：約172,000円
変動費
食費は30,000円
娯楽費・雑費は30,000円
貯金は10,000円
食費と娯楽費は余った分を翌月に繰り越しています。
このやり方にしてから、無駄に使い切ることがなくなりました。
毎月どれくらい貯まるのか
この家計だと、毎月の貯蓄はこうなります。
積立NISA：50,000円
積立型保険：20,000円
現金貯金：10,000円
合計：80,000円
年間だと約96万円です。
無理に節約しなくても、これだけ貯まる仕組みになっています。
あなたの状況に近い家計パターンも参考にしてみてください
ここまで読んで、
「このやり方は分かったけど、自分の状況でもうまくいくのか不安」
と感じた方もいると思います。
正直なところ、家計管理や資産形成は
年齢・収入・家族構成によって最適解が変わります。
なので、無理に全部を真似する必要はありません。
大切なのは、
自分に近い人のやり方をベースにすることです。
20代・貯金が少ない人向け
これから資産形成を始める人は、まずこちらから。
【26歳・手取り23万】貯金50万円から始める資産形成｜月2万円で無理なく増やす方法貯金100万円以上で加速させたい人
ある程度余裕がある人は、ここで差がつきます。
【独身35歳・手取り30万円】貯金100万円から始める資産形成｜現実的な支出管理と投資戦略子どもがいる家庭のリアルな家計
教育費や生活費を踏まえた現実的な内容です。
【45歳・子ども2人・手取り33万円】貯金300万円からでも間に合う資産形成｜老後資金を現実的に準備する方法収入があるのに貯金できない人へ
「なぜかお金が残らない人」はここが原因です。
【35歳・子ども2人】手取り45万円で貯金できない人へ｜共働き家庭の資産形成ロードマップ迷ったらこのやり方を真似してください
いろいろな情報を見ると迷ってしまうと思いますが、
まずはシンプルにこれだけで大丈夫です。
・固定費を見直す
・先取りで積立する
・余ったお金で生活する
この流れを作るだけで、
お金の不安はかなり減ります。
完璧を目指すよりも、
続けられる形を作ることが一番大切です。
私がやっている家計管理ルール
よく言われることですが、家計管理は機械的にするのが一番です。
私の場合、食費など削りたくない部分はしっかりとお金を確保し、妥協できるところはとことん費用を削減する方式で無駄を削っています。
まずはあなたの削りたくない費用・削っても良い費用を挙げてください。
私の場合は、削りたくない費用は食費で削ってもよい費用は通信費や保険でした。
仕事終わりにちょっと美味しいものを食べることが好きなので、ここを削らないことでストレスなく資産を増やせました。
以下は私が実践していることなので、興味のある方はぜひ実践してみてください。
先に積立をする
積立NISAと積立型保険を最初に確保します。
残った金額で生活します。
積立NISAは手取りの1/6〜1/5と決めています。今まで積立額を何度も調整してきましたが、この割合が一番家計を圧迫せずに効率良く資産形成できます。
私の場合、楽天証券でNISA口座を作っており、積立も楽天カードを使用しています。
実は楽天カードと楽天のサービスを活用することで勝手に資産形成できる方法を👇で紹介しています。
【知らないと損】楽天カードで資産形成する方法｜年2〜3万円得する仕組み固定費は一度だけ見直す
通信費は楽天モバイルに変更しました。
保険も最低限にしています。
他記事でも紹介していますが、通信環境などがある程度妥協できる方は楽天モバイルが非常におすすめです。
保険については、私の場合必要最低限のものしかつけていません。がん関連の特約や入院一時金、先進医療特約になります。
これだけで保険料は月3,500円ほどに抑えられます。
このようにして、一度整えたら基本的に触りません。
一番手をつけやすい通信費の削減方法については、こちらで詳しくまとめています。
楽天カードでスマホ代を節約する方法｜年間いくら得する？変動費はゆるく管理する
食費と娯楽費は上限だけ決めています。
余ったら繰り越すだけです。
細かい管理をやめた方が、結果的にお金は残りました。
しかし1ヶ月の中で食費をどれだけ使ったか、娯楽費をどれだけ使ったかを覚えておくのは難しいですよね。
私はクレジットやQR決済と連携できるマネーフォワードという家計簿アプリを使ってざっくり管理しています。
週に1、2回さらっと見るだけで、項目ごとに変動費をすぐに確認できるので非常に楽です。
正直、積立型保険は必要？
ここは少し補足です。
積立型保険は人によって意見が分かれる部分です。
私は強制的に貯める仕組みとして入れています。
また、積立NISAも長く積み立てていると何回かの暴落に合う可能性が高いです。
その時のリスクヘッジとして私は積立型の保険を運用しています。
ただ、これから資産形成を始める方は
積立NISAだけでも十分ですし、効率的です。
私みたいに暴落のリスクにも備えたいという方は積立型保険などを検討してみても良いのではないでしょうか。
このあたりは自分に合う形で調整して大丈夫です。
これから始めるならまずここ
いきなり全部やる必要はありません。
まずは一つだけでいいです。
積立NISAを始めること。
正直、口座がないと何も始まりません。
私はこれを後回しにして、1年くらい無駄にしました。
スマホで10分くらいで申し込みは終わるので、
先に準備だけしておくと後が楽です。
通信費を下げると一気に楽になる
もう一つ効果が大きいのが通信費です。
楽天モバイルに変えただけで、
毎月の固定費はかなり軽くなりました。
一度見直すだけでずっと効果が続くので、
最初にやっておくと後が楽です。
通信費の見直しについては、こちらでもまとめています。
【2026年版】楽天モバイルのメリット・デメリット完全解説｜後悔する人とおすすめな人の違いまとめ
お金が貯まるかどうかは、努力ではなく仕組みです。
先に貯める
固定費を整える
残りで生活する
この流れを作るだけで、家計は安定します。
ここまでできれば、あとは時間が味方になります。
まずはここからで大丈夫です
・積立NISAの口座を作る
・通信費を見直す
この2つだけで、家計は大きく変わります。
どちらも一度やれば効果が続くので、
早めに動いた人ほど楽になります
